Vremurile de criza, cele cu instabilitate si lipsa predictibilitatii scot la iveala nevoia de educatie financiara in Romania. Un studiu din 2020 arata ca suntem pe ultimul loc in U.E. la capitolul educatie financiara. Doar unul din cinci romani are notiuni financiare de baza. In aceste conditii, nu este de mirare faptul ca ne hazardam la cel mai mic semn de criza, ca facem cozi la benzinarii si supermarketuri sau ca ne apucam sa facem schimb valutar in cele mai proaste momente si iesim mereu in pierdere. Ne temem sa facem investitii, de cele mai multe ori nu stim sa ne gestionam economiile si cand vine vorba de servicii si produse bancare, facem alegeri la intamplare.
Ce arata studiile?
Educatia financiara este inca la nivel de fasa in Romania. Tara noastra ocupa ultimul loc in Europa, din acest punct de vedere, nivelul educatiei financiare fiind de 22%, comparativ cu media europeana de 52%. Specialistii avertizeaza ca nivelul scazut de educatie financiara reprezinta una dintre principalele bariere in dezvoltarea economica a unei natiuni. In general, pe romani ii preocupa sa aiba bani pentru mancare, medicamente si facturi la utilitati. Rar, cand fac economii, nu reusesc sa le investeasca si sa obtina profit. Nu mai vorbim despre faptul ca suntem campioni la a ne indatora peste masura.
RisCo intreaba, specialistul raspunde. Educatie financiara in vremuri tulburi.
Irina Chitu, analist financiar si director Finzoom, o platforma de consultanta, cotata drept una dintre cele mai bune platforme de servicii financiare, a explicat nevoia de educatie in plan financiar, in special in astfel de momente. Romanii vor sa se informeze, cauta surse si pun intrebari, problema este ca ar trebui ca aceasta forma de educatie sa apara de timpuri, din scoala. La noi, se manifesta mai mult la varsta adulta: „In ultimii ani vad o preocupare din ce in ce mai mare pentru educatie financiara, ceea ce este imbucurator. Am vazut acest lucru in primul rand la utilizatorii comparatorului bancar pe care il reprezint si care implineste anul acesta 16 ani – articolele si sfaturile, ghidurile financiare sunt la fel de mult accesate ca si comparatiile de produse financiar-bancare, actualizate zilnic de la toate bancile. Semn ca oamenii se informeaza si compara toate produsele financiare, inainte de a lua o decizie. Si, de asemenea, am vazut cum creste interesul pentru educatie financiara pe retelele de socializare -unde sunt grupuri de educatie financiara cu zeci de mii de oameni, care participa activ, pun intrebari, comenteaza pertinent, cer si primesc solutii la problemele sau interesele lor. Apoi sunt din ce in ce mai multi cei care aleg sa participe la cursurile de educatie financiara pe care le organizam, urmaresc materialele audio (podcastul Drumul Banilor) sau video de educatie financiara”, spune analistul Irina Chitu.
Care sunt cele mai mari greseli pe care le facem zilele acestea?
Accesul rapid la informatie este un lucru excelent, daca si cand stim sa cernem datele si sa alegem sursele corecte. Marea problema a zilelor noastre este fake news-ul. Daca nu avem cunostinte financiare minime, riscam sa cadem in capcana.
„Din pacate stirile false si panica, influenteaza negativ deciziile financiare ale multor romani in perioade de criza. Cand vine vorba de proprii bani, intotdeauna trebuie sa te informezi, sa intelegi si sa actionezi intr-o anumita directie doar dupa ce treci totul prin filtrul propriei gandiri, pui pe hartie plusuri si minusuri si iei decizia cea mai buna pentru tine si familia ta, pe care ti-o asumi. Are o vorba romanul – masori de 10 ori pana tai o data. Adica nu iei decizii bazate pe emotie, doar pentru ca ai vazut o stire la televizor, ai prins o jumatate de fraza la radio sau ai citit titlul unui articol pe internet”, explica Irina Chitu..
Ce facem cu economiile?
In vremurile complicate pe care le traim, trebuie sa acordam importanta economiilor. Intrebarile cele mai frecvente zilele acestea sunt: In ce investesc? Mai fac achizitii? E sigur sa mai accesez acum un credit pentru casa/masina? Tin banii in banca sau ii scot?
Analistul financiar ne-a explicat in detaliu fiecare varianta:
„Economiile sunt vitale in aceste perioade tulburi si trebuie sa avem grija de ele. Ne uitam in primul rand la siguranta si apoi la castig. In primul rand, la banca, fie ca avem bani economisiti in depozite, conturi de economii sau conturi curente, acesti bani sunt in siguranta si sunt garantati in limita a 100.000 euro, pentru fiecare persoana, la fiecare banca unde are acesti bani. Bancile din Romania au indicatorii de solvabilitate peste cerintele Bancii Centrale Europene, au suficiente resurse – iar daca vreuna dintre ele are vreodata probleme, Fondul de Garantare al Depozitelor in Sistemul Bancar despagubeste deponentii in maxim 7 zile (intreaga suma depusa, plus dobanzi la zi, minus comisioane). Investitiile pe care le ai deja, pe termen lung, preferabil este sa nu te atingi de ele. Nu incepe sa vinzi fiindca vezi ca le scade valoarea. Dimpotriva, continua sa cumperi, cu recurenta, asa cum faceai si pana acum, sau chiar mai mult – daca vrei sa profiti de scaderile din perioada de criza. Insa atentie, investesti intotdeauna doar in instrumente pe care le intelegi! Si, in astfel de perioade tulburi, este bine sa reducem cheltuielile, sa amanam achizitiile mari si sa nu ne supra-indatoram! Este o perioada de dobanzi in crestere si, chiar daca acum dobanzile sunt foarte mici la creditele noi, dobanzile vor creste pe viitor si, implicit ne vor creste si ratele. Iar pentru cei cu credite imobiliare vechi, cu dobanzi dependente de indicele ROBOR + marja bancii, indicele ROBOR s-a dublat in ultimul an. De aceea, acum este momentul sa isi refinanteze creditul cu dobanda fixa (pe cel putin 5-7-10 ani), fiindca dobanzile fixe sunt mai mici chiar decat indicele ROBOR. Se pot compara creditele cu dobanzile fixe oferite de banci pe FinZoom.ro (folosind Cautarea Avansata si filtrul Tip Dobanda: ”Fixa”, sau ”Fixa apoi Variabila”) si apoi fiecare poate intra pe Calculatorul de Refinantare sa vada cati bani economiseste la propriul credit, prin refinantare”, arata specialistul in finante.
Fond de urgenta. Fond de siguranta.
Faptul ca nu trebuie sa dam buzna in banci si sa scoatem toate economiile, nu inseamna ca nu trebuie sa avem o suma minima in casa, cash, pentru situatii de urgenta. La fel cum este indicat sa avem o rezerva in eventualitatea in care apare o problema (pierderea jobului).
Irina Chitu, analist financiar:
„Nu doar in perioade de criza, ci oricand, este necesar sa avem un fond de urgenta si un fond de siguranta (fond de rezerva). Fondul de urgenta (numerar in casa, 1000-2000 lei) este pentru cheltuieli neprevazute si urgente – de exemplu nu functioneaza doua zile aplicatia bancara si trebuie sa ajung la doctor. Fondul de siguranta este un fond de 3 sau 6 salarii (daca am si rate, sau se prevede o criza) – bani pentru zile negre, preferabil intr-o valuta care isi pastreaza valoarea in timp (euro de exemplu este cel mai util). De exemplu, s-a inchis firma la care lucrez, sau mi-am pierdut serviciul, sau m-am imbolnavit si nu mai pot lucra o perioada mai mare etc. - sa nu fiu nevoit sa incep sa ma imprumut, sau sa vand diferite active in pierdere, sau sa sparg depozite etc. doar pentru a face rost de bani pentru cheltuieli curente”.
